金华市巨灾保险招标公告（金华市应急管理局(金华市人民防空办公室、金华市民防局)2026）
金华巨灾保险1500万项目招标：从“灾后补偿”到“全链条服务”的转型样本
2026年3月，金华市应急管理局发布公开招标采购文件，预算
1500万元/年
，服务期
三年
，探索实施巨灾保险与自然灾害防减救全链条服务的深度融合。
核心看点：
台风指数保险
：最高赔付
1亿元
（17级台风）
灾害损失保障
：预警即赔，每县（市、区）每次
50万元
，人身伤亡每人最高
20万元
应急响应费用补偿
：按应急响应等级每日补偿，最高
30万元/天
风险减量服务
：每年不少于不含税保费的
5%
专项用于风险减量
联合体投标
：最多
6家
，联合体牵头人为首席
这不是一份传统意义上的巨灾保险合同，而是一份“灾前预防预警、灾中快速响应、灾后救助保障”的全链条服务方案。今天，我们就来深度拆解这份招标文件，看看巨灾保险的新趋势，以及保险机构如何参与。
一、项目背景：巨灾保险试点的“金华模式”
（一）政策背景
党的二十大报告提出“完善国家应急管理体系，加强巨灾风险防范能力建设”。国家和省防减救灾办确定金华市为巨灾保险试点城市，要求结合实际，加强保险模式、服务体系和新技术应用探索创新，形成可复制、可推广的经验。
（二）项目目标
实施巨灾保险，以预算化和市场化结合的方式建立起应对巨灾的资金储备，将无灾少灾年份的资金固化下来并加以运用积累，可以在灾害年份集中释放并发挥保险杠杆作用，成倍放大资金的救灾能力，平滑灾害引起的财政波动，减轻财政压力。
同时，通过巨灾保险+自然灾害防减救全链条服务，运用风险减量服务及先进适用科技手段，将灾害救助从传统的“灾后”补偿转向“灾前”预防预警、“灾中”快速响应、“灾后”救助保障，实现保险与防减救灾工作的深度融合。
（三）资金筹集
三年为一个协议期，周期内逐年签单。全市每年保费不超过1500万元，其中台风指数保费300万元由市级承担，剩余1200万元保费县（市）部分全额自担，三区由市财政承担50%。
县（市、区）
县区出资
市级出资（含台风300万元）
市区（婺城、金东、开发区）
123万元
123万元
兰溪
115万元
0
东阳
150万元
0
义乌
165万元
0
永康
163万元
0
浦江
71万元
0
武义
151万元
0
磐安
140万元
0
合计
1077万元
423万元
二、保险内容：三重保障，全链条覆盖
（一）台风指数保险
触发条件：
台风事件发生日在保险期间
台风中心点进入金华行政区的最大风力达到约定阈值
赔付标准：
最大风速
风速范围
赔付金额（万元）
12级
32.7米/秒≤A＜37米/秒
600
13级
37.0米/秒≤A＜41.5米/秒
1250
14级
41.5米/秒≤A＜46.2米/秒
2500
15级
46.2米/秒≤A＜51米/秒
4000
16级
51.0米/秒≤A＜56.1米/秒
6000
17级
56.1米/秒≤A
10000
累计赔偿限额
10000
解读：台风指数保险是典型的参数型保险——不需要核定实际损失，只要气象数据达到约定阈值即赔付。这种设计大大简化了理赔流程，提高了救灾资金到位的时效性。
（二）灾害损失保障
1. 自然灾害损失保障
触发条件：气象、应急、资规等部门发布以下红色预警即达成保险事故理赔条件：
台风、大风、雷暴大风、暴雨、暴雪、冰雹、森林火险、地质灾害、洪水、雷电
项目
标准
赔付标准
每县（市、区）每次事故
50万元
年度累计责任限额
3000万元
保障用途
因列明巨灾造成的直接损失，以及与之相关的防灾减灾、应急救援及灾后恢复等各环节所产生的合理必要费用
2. 自然灾害人身伤亡损失保障
保障对象：承保区域范围内的所有人员，包括：
常住人口
临时来被保险区域出差、旅游、务工等的流动人员
自然灾害发生时的见义勇为行为导致的人身伤亡
赔付标准：
伤亡程度
赔付金额（万元）
死亡
20
一级伤残
20
二级伤残
18
三级伤残
16
四级伤残
14
五级伤残
12
六级伤残
10
七级伤残
8
八级伤残
6
九级伤残
4
十级伤残
2
每次事故责任限额
1500万元
年度累计责任限额
3000万元
解读：“预警即赔”是最大亮点——不再需要核定实际损失，只要官方发布红色预警即触发赔付。这大大提高了应急响应的资金保障效率。
（三）应急响应费用损失补偿保险
触发条件：任一县（市、区）启动Ⅳ级及以上应急响应
救灾安置费用：
响应等级
每日限额
最多赔付天数
Ⅰ级响应
30万元
6天
Ⅱ级响应
20万元
6天
Ⅲ级响应
10万元
6天
Ⅳ级响应
5万元
6天
应急救援费用：
响应等级
每日限额
最多赔付天数
Ⅰ级响应
10万元
6天
Ⅱ级响应
8万元
6天
Ⅲ级响应
6万元
6天
Ⅳ级响应
4万元
6天
累计责任限额：450万元
保障用途：应急响应过程中产生的人员、物资、场地、救援备勤、转移安置等相关费用，以及其他为达成应急响应目标所必需的直接支出。
解读：这一保障覆盖了应急响应全过程的费用支出，是“全链条服务”理念的核心体现。按日赔付、等级分档，既保证了赔付的及时性，又避免了过度赔付。
（四）承保区域范围
金华全域
三、服务要求：风险减量与风险准备金
（一）风险减量服务专项经费
每年风险减量服务费用不少于本项目**不含税保费的5%**，用于开展风险减量服务项目。
管理原则：公开透明、专款专用、据实列支、注重质效
（二）风险准备金机制
当承保机构年度盈余超过保费的20%时，超出部分的50%计提作为巨灾风险准备金，逐年滚存。该资金由首席承保机构代管，市应急管理局监督使用。
动用条件：
发生重大自然灾害时
当年赔付及相关费用总额超过实收保费
可动用巨灾风险准备金进行补偿
补偿金额以使当年收支平衡为限，且不超过该准备金累计余额
结余处理：本轮实施期满后，准备金结余可结转至下一轮使用。
解读：这是“保险+服务”模式的制度创新。风险准备金机制平衡了保险公司的盈利与风险承担能力，确保了巨灾保险的可持续性。
（三）联合体服务绩效评估机制
若投标人以联合体形式参与投标的，需设置联合体成员服务绩效评估机制，确保联合体可在本项目服务期限内，提供最为优质的承保、理赔和风险减量服务，确保项目的高效运行。
四、评标办法：综合评分法，总分100分
（一）评分结构
商务技术分
：
90分
报价分
：
10分
（二）核心评分项解读
1. 抗风险能力（14分）
指标
满分门槛
得分
综合偿付能力充足率
≥230%
7分
核心偿付能力充足率
≥210%
7分
以联合体投标的，以联合体牵头人为准。
2. 项目服务能力（30分）
评分项
分值
要求
服务网点数量
10分
≥30个网点得10分
车辆配备
10分
每个服务网点配备一辆及以上车辆，每网点0.4分
人员配备
10分
每个服务网点至少1名负责人，提供近三个月社保证明，每网点0.4分
以联合体投标的，以联合体牵头人为准。
3. 风险减量服务费用（15分）
满足招标文件要求（≥5%）得2.5分，每增加1%得0.5分，不足1%部分不计分，最高得15分。
解读：风险减量服务费用比例是拉开分差的关键项。投标人承诺的风险减量服务费用比例越高，得分越高。
4. 项目方案（15分）
评分项
分值
项目风险认知
5分
承保服务方案
5分
理赔服务方案
5分
风险减量服务方案
5分
5. 承保与理赔经验（1分）
评分项
分值
要求
承保经验
0.5分
作为首席或独立承保巨灾保险项目，每个0.5分
理赔经验
0.5分
作为首席或独立承保巨灾保险项目，每个0.5分
6. 理赔赔付时效（5分）
在满足“100万元（含）以下五个工作日、100万元以上十个工作日”基本要求的基础上：
100万元（含）以下赔付时效每减少1个工作日，得2分（最高2分）
100万元以上赔付时效每减少1个工作日，得1.5分（最高3分）
7. 保险消费投诉指标（5分）
2024年度亿元保费投诉量
得分
≤1件/亿元
5分
1-2件/亿元
3分
2-3件/亿元
1分
＞3件/亿元
不得分
（三）联合体投标规则
规则
内容
成员上限
不能超过
6家
，联合体牵头人为首席
评分依据
承保经验、理赔经验、抗风险能力、服务网点、车辆配备、人员配备等评分项
以联合体牵头人为准
连带责任
联合体各方应当以联合体名义与招标人签订采购合同，对招标人承担
连带责任
经济往来
招标人与中标人之间的经济往来均由招标人和联合体牵头人之间进行，招标人不再与联合体的非牵头人发生任何经济往来
（四）报价分（10分）
低价优先法
小微企业可享受10%价格扣除
联合体协议约定小微企业的合同份额占到合同总金额30%以上的，可享受4%价格扣除
五、合同要点
项目
内容
付款条件
由金华市应急管理局统一投保，以三年为一个实施（保险）周期，保费一年一付。当年保单生效后1个月内支付全额保费
服务期限
三年，合同一年一签（考核合格后延期）
违约责任
迟延履行违约金：每迟延履行一日，按应提供而未提供服务价格的
0.05%
计算；最高限额：合同总价的
20%
六、对保险机构的实战启示
启示一：巨灾保险从“灾后补偿”走向“全链条服务”
金华项目的最大创新在于将传统的“灾后补偿”扩展为“灾前预防预警、灾中快速响应、灾后救助保障”的全链条服务。保险公司不再是简单的“赔付者”，而是灾害治理的深度参与者。
启示二：指数保险是巨灾保险的重要发展方向
台风指数保险采用参数型赔付机制，无需核定实际损失，只要气象数据达到约定阈值即赔付。这种设计大大简化了理赔流程，提高了救灾资金到位的时效性，是巨灾保险的重要发展方向。
启示三：风险减量服务成为核心竞争力
每年不少于不含税保费5%的风险减量服务费用，以及15分的评分权重，说明风险减量服务已成为巨灾保险项目的核心竞争力。不具备风险减量服务能力的机构，将难以参与此类项目。
启示四：联合体投标是必选项
联合体不能超过6家，联合体牵头人为首席。这种设计既分散了单一保险公司的承保风险，又增强了整体服务能力。保险公司需要提前寻找合作伙伴，组建联合体。
启示五：本地服务网络是硬门槛
30个服务网点、每网点至少1辆车、每网点至少1名负责人（提供社保证明）——这些客观分项合计30分，是拉开差距的关键。不具备本地服务网络的机构，需要提前布局或寻找本地合作伙伴。
启示六：风险准备金机制平衡盈利与风险
当年度盈余超过保费的20%时，超出部分的50%计提作为巨灾风险准备金。这一机制平衡了保险公司的盈利与风险承担能力，确保了巨灾保险的可持续性。
启示七：关注联合体内部的绩效评估机制
招标文件明确要求联合体设置成员服务绩效评估机制。这意味着联合体内部需要有明确的分工和考核标准，确保各成员履行各自职责。
七、结语：巨灾保险的新时代
金华1500万巨灾保险项目，是巨灾保险从“灾后补偿”走向“全链条服务”的转型样本。
从台风指数保险到预警即赔，从应急响应费用补偿到风险减量服务，从风险准备金到联合体共保——这份招标文件，几乎涵盖了巨灾保险的所有创新方向。
对于保险机构而言，这类项目的价值不仅在于保费收入，更在于：
深度参与社会治理
：从赔付者升级为灾害治理的参与者
积累巨灾风险数据
：提升风险定价能力
建立专业服务品牌
：形成差异化竞争力
1500万保费、1亿元台风赔付上限、3000万人身伤亡保障、450万应急响应费用——这只是金华一个项目。
放眼全国，巨灾保险试点正在多地铺开。谁能率先建立“保险+服务”的全链条能力，谁就能在这片蓝海中占据先机。
浙夜闻风听雨，与保险同路人共勉。
2026年3月，金华市应急管理局发布公开招标采购文件，预算
1500万元/年
，服务期
三年
，探索实施巨灾保险与自然灾害防减救全链条服务的深度融合。
核心看点：
台风指数保险
：最高赔付
1亿元
（17级台风）
灾害损失保障
：预警即赔，每县（市、区）每次
50万元
，人身伤亡每人最高
20万元
应急响应费用补偿
：按应急响应等级每日补偿，最高
30万元/天
风险减量服务
：每年不少于不含税保费的
5%
专项用于风险减量
联合体投标
：最多
6家
，联合体牵头人为首席
这不是一份传统意义上的巨灾保险合同，而是一份“灾前预防预警、灾中快速响应、灾后救助保障”的全链条服务方案。今天，我们就来深度拆解这份招标文件，看看巨灾保险的新趋势，以及保险机构如何参与。
一、项目背景：巨灾保险试点的“金华模式”
（一）政策背景
党的二十大报告提出“完善国家应急管理体系，加强巨灾风险防范能力建设”。国家和省防减救灾办确定金华市为巨灾保险试点城市，要求结合实际，加强保险模式、服务体系和新技术应用探索创新，形成可复制、可推广的经验。
（二）项目目标
实施巨灾保险，以预算化和市场化结合的方式建立起应对巨灾的资金储备，将无灾少灾年份的资金固化下来并加以运用积累，可以在灾害年份集中释放并发挥保险杠杆作用，成倍放大资金的救灾能力，平滑灾害引起的财政波动，减轻财政压力。
同时，通过巨灾保险+自然灾害防减救全链条服务，运用风险减量服务及先进适用科技手段，将灾害救助从传统的“灾后”补偿转向“灾前”预防预警、“灾中”快速响应、“灾后”救助保障，实现保险与防减救灾工作的深度融合。
（三）资金筹集
三年为一个协议期，周期内逐年签单。全市每年保费不超过1500万元，其中台风指数保费300万元由市级承担，剩余1200万元保费县（市）部分全额自担，三区由市财政承担50%。
县（市、区）
县区出资
市级出资（含台风300万元）
市区（婺城、金东、开发区）
123万元
123万元
兰溪
115万元
0
东阳
150万元
0
义乌
165万元
0
永康
163万元
0
浦江
71万元
0
武义
151万元
0
磐安
140万元
0
合计
1077万元
423万元
二、保险内容：三重保障，全链条覆盖
（一）台风指数保险
触发条件：
台风事件发生日在保险期间
台风中心点进入金华行政区的最大风力达到约定阈值
赔付标准：
最大风速
风速范围
赔付金额（万元）
12级
32.7米/秒≤A＜37米/秒
600
13级
37.0米/秒≤A＜41.5米/秒
1250
14级
41.5米/秒≤A＜46.2米/秒
2500
15级
46.2米/秒≤A＜51米/秒
4000
16级
51.0米/秒≤A＜56.1米/秒
6000
17级
56.1米/秒≤A
10000
累计赔偿限额
10000
解读：台风指数保险是典型的参数型保险——不需要核定实际损失，只要气象数据达到约定阈值即赔付。这种设计大大简化了理赔流程，提高了救灾资金到位的时效性。
（二）灾害损失保障
1. 自然灾害损失保障
触发条件：气象、应急、资规等部门发布以下红色预警即达成保险事故理赔条件：
台风、大风、雷暴大风、暴雨、暴雪、冰雹、森林火险、地质灾害、洪水、雷电
项目
标准
赔付标准
每县（市、区）每次事故
50万元
年度累计责任限额
3000万元
保障用途
因列明巨灾造成的直接损失，以及与之相关的防灾减灾、应急救援及灾后恢复等各环节所产生的合理必要费用
2. 自然灾害人身伤亡损失保障
保障对象：承保区域范围内的所有人员，包括：
常住人口
临时来被保险区域出差、旅游、务工等的流动人员
自然灾害发生时的见义勇为行为导致的人身伤亡
赔付标准：
伤亡程度
赔付金额（万元）
死亡
20
一级伤残
20
二级伤残
18
三级伤残
16
四级伤残
14
五级伤残
12
六级伤残
10
七级伤残
8
八级伤残
6
九级伤残
4
十级伤残
2
每次事故责任限额
1500万元
年度累计责任限额
3000万元
解读：“预警即赔”是最大亮点——不再需要核定实际损失，只要官方发布红色预警即触发赔付。这大大提高了应急响应的资金保障效率。
（三）应急响应费用损失补偿保险
触发条件：任一县（市、区）启动Ⅳ级及以上应急响应
救灾安置费用：
响应等级
每日限额
最多赔付天数
Ⅰ级响应
30万元
6天
Ⅱ级响应
20万元
6天
Ⅲ级响应
10万元
6天
Ⅳ级响应
5万元
6天
应急救援费用：
响应等级
每日限额
最多赔付天数
Ⅰ级响应
10万元
6天
Ⅱ级响应
8万元
6天
Ⅲ级响应
6万元
6天
Ⅳ级响应
4万元
6天
累计责任限额：450万元
保障用途：应急响应过程中产生的人员、物资、场地、救援备勤、转移安置等相关费用，以及其他为达成应急响应目标所必需的直接支出。
解读：这一保障覆盖了应急响应全过程的费用支出，是“全链条服务”理念的核心体现。按日赔付、等级分档，既保证了赔付的及时性，又避免了过度赔付。
（四）承保区域范围
金华全域
三、服务要求：风险减量与风险准备金
（一）风险减量服务专项经费
每年风险减量服务费用不少于本项目**不含税保费的5%**，用于开展风险减量服务项目。
管理原则：公开透明、专款专用、据实列支、注重质效
（二）风险准备金机制
当承保机构年度盈余超过保费的20%时，超出部分的50%计提作为巨灾风险准备金，逐年滚存。该资金由首席承保机构代管，市应急管理局监督使用。
动用条件：
发生重大自然灾害时
当年赔付及相关费用总额超过实收保费
可动用巨灾风险准备金进行补偿
补偿金额以使当年收支平衡为限，且不超过该准备金累计余额
结余处理：本轮实施期满后，准备金结余可结转至下一轮使用。
解读：这是“保险+服务”模式的制度创新。风险准备金机制平衡了保险公司的盈利与风险承担能力，确保了巨灾保险的可持续性。
（三）联合体服务绩效评估机制
若投标人以联合体形式参与投标的，需设置联合体成员服务绩效评估机制，确保联合体可在本项目服务期限内，提供最为优质的承保、理赔和风险减量服务，确保项目的高效运行。
四、评标办法：综合评分法，总分100分
（一）评分结构
商务技术分
：
90分
报价分
：
10分
（二）核心评分项解读
1. 抗风险能力（14分）
指标
满分门槛
得分
综合偿付能力充足率
≥230%
7分
核心偿付能力充足率
≥210%
7分
以联合体投标的，以联合体牵头人为准。
2. 项目服务能力（30分）
评分项
分值
要求
服务网点数量
10分
≥30个网点得10分
车辆配备
10分
每个服务网点配备一辆及以上车辆，每网点0.4分
人员配备
10分
每个服务网点至少1名负责人，提供近三个月社保证明，每网点0.4分
以联合体投标的，以联合体牵头人为准。
3. 风险减量服务费用（15分）
满足招标文件要求（≥5%）得2.5分，每增加1%得0.5分，不足1%部分不计分，最高得15分。
解读：风险减量服务费用比例是拉开分差的关键项。投标人承诺的风险减量服务费用比例越高，得分越高。
4. 项目方案（15分）
评分项
分值
项目风险认知
5分
承保服务方案
5分
理赔服务方案
5分
风险减量服务方案
5分
5. 承保与理赔经验（1分）
评分项
分值
要求
承保经验
0.5分
作为首席或独立承保巨灾保险项目，每个0.5分
理赔经验
0.5分
作为首席或独立承保巨灾保险项目，每个0.5分
6. 理赔赔付时效（5分）
在满足“100万元（含）以下五个工作日、100万元以上十个工作日”基本要求的基础上：
100万元（含）以下赔付时效每减少1个工作日，得2分（最高2分）
100万元以上赔付时效每减少1个工作日，得1.5分（最高3分）
7. 保险消费投诉指标（5分）
2024年度亿元保费投诉量
得分
≤1件/亿元
5分
1-2件/亿元
3分
2-3件/亿元
1分
＞3件/亿元
不得分
（三）联合体投标规则
规则
内容
成员上限
不能超过
6家
，联合体牵头人为首席
评分依据
承保经验、理赔经验、抗风险能力、服务网点、车辆配备、人员配备等评分项
以联合体牵头人为准
连带责任
联合体各方应当以联合体名义与招标人签订采购合同，对招标人承担
连带责任
经济往来
招标人与中标人之间的经济往来均由招标人和联合体牵头人之间进行，招标人不再与联合体的非牵头人发生任何经济往来
（四）报价分（10分）
低价优先法
小微企业可享受10%价格扣除
联合体协议约定小微企业的合同份额占到合同总金额30%以上的，可享受4%价格扣除
五、合同要点
项目
内容
付款条件
由金华市应急管理局统一投保，以三年为一个实施（保险）周期，保费一年一付。当年保单生效后1个月内支付全额保费
服务期限
三年，合同一年一签（考核合格后延期）
违约责任
迟延履行违约金：每迟延履行一日，按应提供而未提供服务价格的
0.05%
计算；最高限额：合同总价的
20%
六、对保险机构的实战启示
启示一：巨灾保险从“灾后补偿”走向“全链条服务”
金华项目的最大创新在于将传统的“灾后补偿”扩展为“灾前预防预警、灾中快速响应、灾后救助保障”的全链条服务。保险公司不再是简单的“赔付者”，而是灾害治理的深度参与者。
启示二：指数保险是巨灾保险的重要发展方向
台风指数保险采用参数型赔付机制，无需核定实际损失，只要气象数据达到约定阈值即赔付。这种设计大大简化了理赔流程，提高了救灾资金到位的时效性，是巨灾保险的重要发展方向。
启示三：风险减量服务成为核心竞争力
每年不少于不含税保费5%的风险减量服务费用，以及15分的评分权重，说明风险减量服务已成为巨灾保险项目的核心竞争力。不具备风险减量服务能力的机构，将难以参与此类项目。
启示四：联合体投标是必选项
联合体不能超过6家，联合体牵头人为首席。这种设计既分散了单一保险公司的承保风险，又增强了整体服务能力。保险公司需要提前寻找合作伙伴，组建联合体。
启示五：本地服务网络是硬门槛
30个服务网点、每网点至少1辆车、每网点至少1名负责人（提供社保证明）——这些客观分项合计30分，是拉开差距的关键。不具备本地服务网络的机构，需要提前布局或寻找本地合作伙伴。
启示六：风险准备金机制平衡盈利与风险
当年度盈余超过保费的20%时，超出部分的50%计提作为巨灾风险准备金。这一机制平衡了保险公司的盈利与风险承担能力，确保了巨灾保险的可持续性。
启示七：关注联合体内部的绩效评估机制
招标文件明确要求联合体设置成员服务绩效评估机制。这意味着联合体内部需要有明确的分工和考核标准，确保各成员履行各自职责。
七、结语：巨灾保险的新时代
金华1500万巨灾保险项目，是巨灾保险从“灾后补偿”走向“全链条服务”的转型样本。
从台风指数保险到预警即赔，从应急响应费用补偿到风险减量服务，从风险准备金到联合体共保——这份招标文件，几乎涵盖了巨灾保险的所有创新方向。
对于保险机构而言，这类项目的价值不仅在于保费收入，更在于：
深度参与社会治理
：从赔付者升级为灾害治理的参与者
积累巨灾风险数据
：提升风险定价能力
建立专业服务品牌
：形成差异化竞争力
1500万保费、1亿元台风赔付上限、3000万人身伤亡保障、450万应急响应费用——这只是金华一个项目。
放眼全国，巨灾保险试点正在多地铺开。谁能率先建立“保险+服务”的全链条能力，谁就能在这片蓝海中占据先机。
浙夜闻风听雨，与保险同路人共勉。
投标 / 标书制作要点（原创）
本巨灾保险涉及「招标公告」，投标方需重点关注：① 营业执照经营范围须含招标公告或对应服务类目；② 提供同类项目业绩证明；③ 报价方案与售后响应须明确；④ 紧盯投标截止与开标节点，建议提前完成标书制作与盖章。金华市项目常要求本地化服务能力与快速响应，务必在投标文件中凸显。
标书制作联系冯经理：17551026086
